Peniaze Hypotéky

Hypotéka a nízky príjem

Pýtali ste sa:

Dobrý deň, v banke mi povedala, že nemám dosť vysoký príjem, aby mi schválila hypotéku. Manželka je momentálne na materskej dovolenke a mne v poslednom roku o niečo klesol plat kvôli korone a problémom našej firmy. Už som si vyhliadol byt a nerád by som sa ho vzdal. Existuje nejaká možnosť riešenia? Vďaka

Marián Búlik odpovedá Marián Búlik

Predpokladám, že váš príjem po odpočítaní životného minima a prípadných splátok iných úverov je nedostatočný pre získanie 80 % hodnoty vybraného bytu. Je to skutočne tak, že banky sú viazané opatrením NBS, ktoré požaduje po započítaní životných miním členov domácnosti a splátok úverov zostávajúcu rezervu vo výške 40 % čistého príjmu.

V tejto situácii existuje niekoľko možností riešenia. Tou najjednoduchšou by bol výber lacnejšieho bytu, ktorý však zrejme nechcete. Ďalšou možnosťou je počkať na prípadný júnový 13. plat alebo jednorazové odmeny, ktoré zvyšujú priemerný plat a požiadať o hypotéku počas leta. Ideálne je požiadať o úver v banke, ktorá priemeruje iba posledných 6 výplat – tak sa efekt polročných a prípadne aj koncoročných odmien prejaví na vašej bonite v maximálnej miere. V banke, ktorá vypočítava priemerný príjem z posledných 12 výplat, by bol efekt jednorazových odmien výrazne nižší. Keďže však ceny bytov najmä vo veľkých mestách každý mesiac rastú, pri prípadnom čakaní na 14. plat či ďalšie koncoročné odmeny by vám to finančne opäť nemuselo vyjsť.

Ďalšou možnosťou je vybrať si banku s dlhšou splatnosťou hypotéky, čo ďalej znižuje splátku. Najdlhšie možno splácať hypotéku až 40 rokov.

Príjem však dokáže zvýšiť aj ďalší ručiteľ, napríklad niektorý z rodičov. Keď vám neskôr stúpne príjem a klesne zostatok úveru, je bez problémov možné ručiteľa vyňať zo zmluvného vzťahu alebo hypotéku refinancovať, pričom v novom úvere už ručiteľ vystupovať nebude. Problémom však býva vyšší vek rodičov. Ak má napríklad rodič 60 rokov, tak banka pri jeho ručení obmedzí splatnosť celého úveru na 10 rokov, do 70-tich rokov ručiteľa. To by však znamenalo výrazne vyššiu splátku úveru.

V takomto prípade pomôže zriedkavo využívané riešenie, ktoré však poznajú kvalitní sprostredkovatelia, ako aj skúsenejší hypotekárni poradcovia v niektorých bankách. Spočíva v tom, že na kúpu jednej nehnuteľnosti budú použité dve hypotéky naraz a obe budú založené rovnakým bytom. Prvú hypotéku si v maximálnej možnej výške zoberiete vy sami, bez ručiteľa, a preto budete môcť využiť až 30-ročnú splatnosť. A až do druhého úveru, určeného na dofinancovanie kúpnej ceny, vstúpi rodič ako ručiteľ. Jeho splatnosť tak bude napríklad len 10 rokov. Avšak pri tomto úvere to nie je veľkou prekážkou, keďže je výrazne nižší ako prvý a teda napriek krátkej splatnosti bude mať prijateľnú splátku. Pomocou dvoch súbežných hypoték sa dá získať financovanie kúpy bytu aj pri nižšom príjme.

Nenašli ste odpoveď na Váš problém?

Požiadať o radu Chcem radu