Pri súčasných nízkych úrokových sadzbách je ideálne, ak si na bývanie požičiate s čo najnižším úrokom a dlhou splatnosťou. Výsledkom bude nízka mesačná splátka, ktorú dokážete v pohode splácať, aj keby ste napríklad dočasne prišli o prácu alebo by vám klesol plat. Ak chcete od banky čo najvýhodnejší úrok, nemôžete čerpať vyššiu hypotéku ako vo výške 80 % ceny kupovaného bytu. Síce na Slovensku sú banky, ktoré požičiavajú aj sumu vo výške 90 % ceny, avšak v tom prípade úrok rastie o 0,15 až 1 %. Avšak tieto úroky platia typicky len pri krátkej, 3-ročnej fixácii, čiže kombinácia vyššieho úroku a väčšej neistoty, ako sa vám bude upravovať úrok už po 3 rokoch, nie je práve najvýhodnejšia. Ja klientom odporúčam zafixovať si úrok na čo najdlhšie obdobie. Práve dnes je na tento krok ideálna doba, keď je napríklad 10-ročná fixácia bez poistenia úveru dostupná s úrokom nižším ako 1 %.

Pri hypotéke teda vždy vzniká otázka, ako ju dofinancovať. Ak nemáte vlastné úspory, existuje viacero možností. Spotrebný úver je štandardne tá najmenej vhodná možnosť. Priemerný úrok pri spotrebných úveroch sa dlhodobo drží okolo 8 %, a to pri krátkej 8-ročnej splatnosti. Existujú však banky, pri ktorých vám k hypotéke umožnia zobrať si zvýhodnený spotrebný úver s úrokom už od 3,9 %. To znie pomerne lákavo, je tam však stále niekoľko ale. Po prvé je zvýhodnený spotrebný úver typicky viazaný na ďalšie podmienky, ako je napríklad uzavretie poistenia v banke. Po druhé vám kvôli krátkej splatnosti len 8 rokov bude aj lacnejší spotrebný úver stále výrazne zaťažovať peňaženku vysokou splátkou.

Lepším riešením je stavebný úver alebo medziúver od stavebnej sporiteľne. Úročenie oboch typov úverov sa pohybuje okolo 4 % a menej, avšak so splatnosťou 20 rokov. To znamená, že splátka je výrazne nižšia ako pri spotrebnom úvere, navyše netreba do sumy až 50-tisíc eur zakladať nehnuteľnosť. Základom je vložiť do stavebného sporenia svoje úspory. Kým človek nenasporí polovicu tzv. cieľovej sumy, môže čerpať medziúver, ktorý má tiež úročenie okolo 4 %, avšak o niečo nevýhodnejšie splácanie, keďže sa v úvode spláca len úrok a nie istina. Akonáhle si dosporí dostatočne, mení sa medziúver na stavebný úver s podobným úročením, ale rovnakým anuitným splácaním ako pri hypotéke, pri ktorom sa od prvej splátky spláca požičaná suma aj úrok.